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重疾新定义实施在即,未来重疾险会大幅降价吗?
2020-05-23 来源: 沃保网 浏览: 2

为什么这么说呢?主要从以下几个方面得出的结论:

重疾发病率

重疾价格接近地板价

降价有损老客户利益

1​

重疾发病率

​我们常常说,买重疾险,年纪越大,价格越贵。说这话的依据来自于重疾发病率。

​重疾险产品必须包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重大疾病,能占到重疾理赔的95%以上。

2013年编制发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》是重大疾病保险产品定价和法定准备金评估的依据。

重疾新定义实施在即,未来重疾险会大幅降价吗?

​由25种重疾经验发生率表可知,重疾发病率随年龄递增而上升。尤其步入中老年阶段后,同年龄的男性发病率明显高于女性。这解释了为什么年纪越大买重疾险越贵,为什么同年龄同保障计划男性的价格一般会比女性贵。​

2006-2010的生命表是中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表。往前呢,我们找不到参考数据,所以不好说相比以前发生率表是提高了。

​但是我们可以根据近年的一些重疾发生率来推测,重疾发病率整体是呈上升趋势的。

​据国家癌症中心2019年发布的全国癌症报告,近10年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅。

​《中国卫生和计划生育统计年鉴》(2017)显示,2016年中国城市和农村居民冠心病死亡率继续2012年以来的上升趋势。

​有时候也可以身边即世界一下,大家身边是不是总有关系或近或远的几个亲戚朋友患上重疾,毕竟现在人均压力山大、生活方式不健康,很多人处于亚健康状态,长年累月下来,急性病变慢性病、小病变大病。

​2019年3月,银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》,新重疾表预计今年发布实施。如果新表显示近几年某些重大疾病发病率比上一版明显增加,保险公司就会酌情考虑定价问题,部分产品价格或有所上浮。

​值得注意的是:新表的一个重点是细分维度编表研究。通知要求,基于经验分析结果,考虑是否分地区、分渠道、分产品类型(定期或终身,提前给付或额外给付)、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。

​差别化定价将可能成为未来的定价趋势之一,不过此次修订只是对这些细分维度进行扩展研究,具体的工作进展还将持续较长时间,预计对近几年的影响较小。

所以,预计重疾发病率推升、短时间内难以全面实现差别化定价,重疾险暂时很难大幅度降价。​

2

重疾价格接近地板价

​除了发病率,预定利率也是重疾险定价的一个重要依据。

​预定利率是保险公司在定价时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率,简单来说就是保险公司提供给用户的回报率。

​预定利率在条款中是看不到的,只是在产品定价时会用到,最直观的表现就是在价格上。其他因素一定的前提下,一款保障型保险产品,预定利率越高,定价就越低。

​更高的预定利率、更低的定价,意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险。如果保险公司的投资收益率,达不到预定利率,就会出现利差损。亏多了,就会影响保险公司的偿付能力。所以银保监会严格控制保险公司新产品的预定利率。

​目前市面上的重疾险的预定利率在3.5%左右。所以说重疾险价格再怎么降,也不能超过这个预定利率,降价幅度始终有限。

​再有,很多中小保险公司开发的重疾险已接近地板价。

我们翻了一下以性价比著称的几家保险公司近几年的产品定价,只考虑最基础的重疾+轻症/中症(含豁免)保障,30岁男,50万保终身,30年缴,年缴保费基本都在5000-6000元。

​可以发现不管其他可选的保障怎么变,比如恶性肿瘤二次、心血管二次、特定疾病等,其基本保障的价格基本压缩空间很有限了。

​​小保险公司初期为了打开市场,会用较低的价格把保费利润让利给客户。随着公司发展壮大,保险公司产生的运营成本(例如网点工作人员的工资/场地租赁费、打开知名度的广告营销费用等)增加、体量变大,为了保持大规模整体的积极运转,需要预留的利润也会越多。

​总的来说,再保险公司难以支持风险分摊、公司偿付能力难以符合监管要求等,长期低价策略难以持续。

​3

​大幅降价有损老客户权益

​我们在网购时,有时会看到有些商品写着,7天内降价可退差价。

小到几块钱几十块钱的东西,我们买到后看到降价也会觉得亏了。重疾险这种一年保费几千块,一交就是几年几十年的产品,要是今年刚买,明年同系列新产品就马上降个20%,那岂不是亏大了?相信很多人都会选择退保买新产品。

​所以,直接降价有损存量保单客户利益,为了老客户不流失,保险公司一般也不会大规模降价。

​4​

写在最后

​《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的修订让很多人期待起了重疾险的降价,虽然恶性肿瘤分级、甲状腺癌甲状腺癌分级赔付等可能会降低保险公司成本,带来降价空间。但综合以上因素来说,即便有降价,幅度也不大。

​所以想要入手重疾险的朋友,真的不必再等了,再等个几年重疾险会不会降很多说不准,但随着年龄增长保费增加是一定的。买重疾险本来就是为了规避大病风险,早买一天多享一天保障,千万不要为了等降价而忽视了保障本身,捡了芝麻丢了西瓜得不偿失。​​​​

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